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略 , 作 为 开 放 平 台 重 要 载 体 的 “ 服 务 窗 ” 功 能 已 处 于 前 期 试 水 阶 段 。 “ 服 务 窗 ” 的 引 流 , 精 准 营 销 , 甚 至
信 用 支 付 能 力 , 招 招 剑 指 腾 讯 微 信 的 “ 公 众 号 ” , 所 有 招 式 背 后 是 阿 里 一 再 对 外 宣 讲 的 大 数 据 能 力 。 据
支 付 宝 内 部 人 士 透 露 , 这 一 开 放 战 略 应 该 会 在 5 月 份 正 式 出 台 , 近 期 将 会 举 行 一 个 开 发 者 大 会 , 并 有 可 能 在
会 上 披 露 开 放 平 台 的 相 关 规 则 。 支 付 宝 内 部 对 “ 服 务 窗 ” 这 个 名 字 有 过 犹 豫 : “ 服 务 窗 听 起 来 没 有 微 信
的 公 众 号 听 起 来 高 大 上 ( 高 端 大 气 上 档 次 ) ” 。 但 根 据 支 付 宝 无 线 事 业 部 负 责 人 刘 乐 君 的 介 绍 , “ 服 务 窗 ”
这 个 名 字 准 确 反 映 了 支 付 宝 平 台 化 的 本 质 : 给 商 家 提 供 一 个 服 务 窗 口 , 用 户 来 窗 口 目 的 明 确 , 办 理 业 务 , 完
成 交 易 , 没 有 社 交 , 没 有 分 享 等 “ 公 众 性 ” 。 继 叫 停 协 议 存 款 提 前 支 取 不 罚 息 的 行 业 潜 规 则 后 , 央 行 又 马
不 停 蹄 地 挥 舞 起 了 对 余 额 宝 们 进 行 监 管 的 “ 第 二 刀 ” : 开 征 存 款 准 备 金 。 央 行 为 什 么 要 对 余 额 宝 开 征 存 准
金 ? 新 开 征 的 存 准 金 又 会 对 余 额 宝 未 来 的 收 益 带 来 怎 样 的 影 响 呢 ? “ 该 来 的 总 是 要 来 的 , 但 没 想 到 来 得 那
么 快 。 只 能 说 这 一 波 互 联 网 金 融 的 冲 击 实 在 来 得 太 快 太 猛 了 , 央 行 也 有 些 H O L D 不 住 了 。 ” 当 得 知 央 行 已 基 本
确 定 要 向 “ 宝 宝 们 ” 开 征 存 款 准 备 金 的 消 息 后 , 一 位 互 联 网 金 融 的 行 业 内 部 人 士 因 此 感 叹 道 。 央 行 对 余 额
宝 “ 大 开 杀 戒 ” 今 年 3 月 , 央 行 调 统 司 司 长 盛 松 成 曾 发 表 过 一 篇 名 为 《 余 额 宝 与 存 款 准 备 金 管 理 》 的 学 术 文
章 。 该 文 章 从 学 术 角 度 分 析 了 余 额 宝 的 来 龙 去 脉 和 它 的 创 新 本 质 , 并 得 出 了 余 额 宝 所 购 买 的 协 议 存 款 也 应 该
缴 纳 存 款 准 备 金 的 结 论 。 当 时 这 篇 文 章 就 对 货 币 基 金 市 场 产 生 了 重 大 的 心 理 影 响 , 表 明 央 行 似 乎 有 意 对 余
额 宝 们 开 征 存 准 金 。 没 想 到 才 过 了 一 个 多 月 , 盛 松 成 近 日 再 次 在 央 行 主 管 刊 物 《 中 国 金 融 》 发 表 文 章 《 什 么
是 存 款 准 备 金 管 理 》 , 详 细 阐 述 了 该 类 存 款 应 缴 纳 存 款 准 备 金 的 理 由 。 为 避 免 外 界 质 疑 , 他 同 时 强 调 , 这
并 非 要 求 货 币 市 场 基 金 直 接 缴 纳 存 准 金 , 而 只 是 对 它 们 所 购 买 的 协 议 存 款 开 征 存 准 金 。 事 实 上 , 从 盛 松 成
这 篇 文 章 的 口 风 来 看 , 未 来 会 受 伤 的 恐 怕 还 不 只 是 货 币 基 金 , 因 为 盛 建 议 “ 其 他 非 存 款 类 金 融 机 构 在 银 行 的
同 业 存 款 与 货 币 市 场 基 金 的 存 款 本 质 上 相 同 , 按 统 一 监 管 的 原 则 , 也 应 参 照 货 币 市 场 基 金 实 施 存 款 准 备 金
管 理 ” 。 言 下 之 意 , 证 券 公 司 、 信 托 投 资 公 司 、 金 融 租 赁 公 司 、 银 行 表 外 理 财 等 许 多 非 存 款 类 金 融 机 构 的 类
存 款 业 务 将 来 都 可 能 会 被 征 收 存 准 金 。 对 于 市 场 上 的 这 些 讨 论 , 央 行 行 长 周 小 川 此 前 曾 表 态 称 : “ 再 讨 论
一 会 , 有 助 于 政 策 的 制 定 。 ” 而 记 者 从 消 息 人 士 了 解 到 的 最 新 情 况 是 , 如 果 说 上 一 篇 文 章 是 给 市 场 吹 吹 风
, 打 个 预 防 针 的 话 , 那 这 篇 文 章 则 是 央 行 正 式 对 “ 宝 宝 们 ” 下 手 的 前 奏 曲 。 “ 要 求 交 存 款 准 备 金 的 态 度 是 明
确 了 , 但 缴 存 的 比 例 还 没 有 确 定 , 将 征 求 银 行 、 余 额 宝 等 多 方 意 见 后 再 确 定 。 ” 一 位 接 近 央 行 的 权 威 人 士 这
样 表 示 。 为 何 要 开 征 存 准 金 | | # # # | | # # # | | # # # 为 何 要 开 征 存 准 金 存 准 金 到 底 是 个 什 么 玩 意 儿 ? 为 什 么 余 额
宝 就 得 缴 这 个 东 西 呢 ? 盛 松 成 在 文 章 中 指 出 , 一 般 来 说 , 银 行 不 能 随 时 收 回 贷 款 。 也 就 是 说 , 银 行 是 以 期
限 较 短 、 流 动 性 较 强 的 负 债 支 撑 期 限 较 长 、 流 动 性 较 弱 的 资 产 , 即 “ 存 短 贷 长 ” 。 如 果 短 时 间 发 生 大 规 模 集
中 提 取 存 款 , 贷 款 不 能 及 时 收 回 , 银 行 就 面 临 流 动 性 风 险 。 所 以 银 行 吸 收 存 款 不 能 全 部 贷 放 出 去 , 须 留 存
一 部 分 资 金 应 对 紧 急 情 况 下 流 动 性 需 求 , 这 部 分 被 强 制 由 央 行 进 行 保 管 的 预 留 资 金 , 便 是 存 款 准 备 金 。 从
制 度 发 展 的 历 史 来 看 , 存 准 金 制 度 最 初 就 是 为 了 预 防 银 行 的 流 动 性 风 险 。 但 发 展 到 后 来 , 央 行 发 现 这 一 制 度
除 了 可 以 防 范 金 融 体 系 流 动 性 风 险 外 , 还 可 以 通 过 存 款 准 备 金 率 的 上 下 变 动 来 进 行 货 币 政 策 的 调 整 , 从 而
成 为 了 一 项 宏 观 调 控 的 政 策 工 具 。 盛 松 成 表 示 , 2 0 1 3 年 末 , 包 含 资 金 信 托 、 表 外 理 财 在 内 的 特 殊 目 的 载 体
在 银 行 的 存 款 余 额 超 过 2 0 0 9 年 末 的 3 倍 。 仍 以 余 额 宝 为 例 , 5 0 0 0 多 亿 元 的 余 额 宝 资 金 就 有 9 5 % 以 上 存 放 于 银 行
。 这 部 分 协 议 存 款 属 于 同 业 存 款 , 不 同 于 一 般 工 商 企 业 和 个 人 在 银 行 的 存 款 , 没 有 利 率 上 限 。 这 部 分 协 议 存
款 的 利 率 , 由 银 行 参 照 银 行 间 市 场 利 率 与 客 户 协 商 定 价 , 通 常 远 超 过 一 般 存 款 利 率 。 而 对 于 一 般 单 位 或 个
人 存 款 , 不 仅 有 不 超 过 基 准 利 率 1 0 % 的 利 率 上 限 , 而 且 要 缴 存 法 定 存 款 准 备 金 。 同 业 存 款 的 这 种 优 势 在 流 动
性 紧 张 时 期 尤 其 明 显 。 2 0 1 3 年 末 , 我 国 银 行 间 7 天 同 业 拆 借 利 率 一 度 高 达 8 . 8 4 % , 余 额 宝 存 放 银 行 的 协 议 存
款 利 率 也 水 涨 船 高 。 其 影 响 不 容 忽 视 , 对 这 部 分 资 金 实 施 存 款 准 备 金 管 理 必 要 且 可 行 。 盛 松 成 认 为 , 目 前
我 国 只 有 保 险 公 司 存 放 在 银 行 的 同 业 存 款 受 到 了 法 定 存 款 准 备 金 制 度 的 管 理 , 而 像 货 币 基 金 、 信 托 等 在 内 的
其 他 许 多 非 存 款 类 金 融 机 构 存 放 在 银 行 的 同 业 存 款 与 一 般 的 银 行 存 款 性 质 相 同 , 因 此 理 应 也 像 保 险 公 司 一
样 接 受 存 准 金 制 度 的 管 理 。 之 所 以 以 前 没 有 要 求 其 缴 存 , 是 因 为 过 去 中 国 非 存 款 类 金 融 机 构 存 放 于 银 行 的 同
业 存 款 规 模 较 小 , 对 金 融 运 行 和 货 币 政 策 实 施 影 响 不 大 。 但 如 今 非 存 款 类 金 融 机 构 同 业 存 款 的 规 模 不 断 扩
大 , 在 一 定 程 度 上 改 变 了 金 融 运 行 模 式 , 且 对 货 币 政 策 传 导 及 其 有 效 性 的 影 响 越 来 越 大 。 通 俗 地 说 , 如 果
规 模 如 此 巨 大 的 存 款 没 有 缴 纳 存 准 金 , 理 论 上 说 将 会 使 从 基 础 货 币 ( 央 行 发 行 的 货 币 ) 到 派 生 货 币 ( 银 行 通
过 反 复 吸 储 放 贷 新 生 的 货 币 ) 之 间 的 货 币 乘 数 变 得 无 穷 大 , 这 就 会 使 得 央 行 制 定 的 货 币 政 策 效 果 变 差 甚 至
变 得 无 效 , 从 而 导 致 央 行 对 宏 观 经 济 的 调 控 失 灵 。 而 一 旦 缴 纳 了 一 定 比 例 的 存 准 金 , 那 这 部 分 协 议 存 款 的 货
币 乘 数 就 受 到 了 制 约 。 假 如 准 备 金 率 为 1 0 % , 那 货 币 乘 数 最 大 只 能 达 到 1 / 1 0 % = 1 0 倍 。 假 如 央 行 想 要 进 一 步
收 缩 流 动 性 , 给 宏 观 经 济 降 温 , 就 可 以 通 过 提 高 存 款 准 备 金 率 来 实 现 。 这 便 是 盛 松 成 支 持 给 协 议 存 款 添 加 存
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